民间借贷新规出炉 这几类“债务”不受保护

为了让民间借贷进一步规范化，日前，最高人民法院发布了新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称“新规”，修订之前的规定简称“原规定”），并已经于8月20日开始施行。

“两线三区”挂钩LPR

据了解，新规的发布，重新定义了民间借贷的利息的司法保护上限等细节。那么，新规施行后，民间借贷利息应该如何计算？司法保护上限之外的利息，是否需要继续偿还？

记者了解到，受市民关注度最高的，要属新规对“两线三区”的再定义。

据悉，“两线三区”源于原规定划下的年利率24%和年利率36%这两条“红线”。按照原规定，不超过年利率24%的约定利率，合法有效。“三区”则分别对应被两条“红线”划分的三个利息区间，年利率24%以内的法律保护区，超过年利率24%但不超过年利率36%的自然债务区，以及超过年利率36%的无效区。

通俗来讲，按照原规定，低于年利率24%的利息是应该支付的；高于年利率24%但不超过年利率36%的利息，并非强制要求支付，但如果借款人已经支付，也不能要求返还；但超出年利率36%的利息，不受法律保护不能要求支付，已支付的，应当返还。

对于大多数市民来说，不论是24%还是36%的年利率，都是“高不可及”的。根据新规，民间借贷利率的司法保护上限已经和LPR挂钩，为中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。

以当前3.85%的一年期LPR市场报价计算，目前，民间借贷利率上限就是15.4%，超出部分的利息不再受到法律保护。

这些“债务”视作无效

新规发布后，不少市民提出疑问，哪些条件下的民间借贷满足新规实施要求？

记者查询文件后得知，新规第三十二条第一款规定，“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。”

也就是说，8月20日之后，旧债借款人在测算已支付的包括借款利息、手续费、担保费等名目的综合借款利息后，如超出了15.4%的年利率，但还有部分本金没有归还的，借款人可以与出借人主动沟通，主张多付的利息与剩余的本金等额抵扣，若对方不同意该方案，借款人可以暂停还款，待对方提起诉讼后，由法院依据借贷新规处理。

对于已经履行完毕的旧债，及未履行完毕但已涉诉的旧债，不适用新规。值得注意的是，针对已经履行完毕的旧债，借款人已支付综合年利率超过36%的部分，可以主张返还。

同时，新规也明确部分特定情景下的民间借贷旧债合同无效，借款人无需偿还利息。

按照规定，校园贷、套路贷等属于借贷新规第14条规定的“未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的”情形，则不受法律保护，视为借贷合同无效。

另外，属于出借人套取银行的经营贷、消费贷等贷款之后，擅自改变用途，将贷款用于民间放贷情形的，不管是否收取利息、是否赚取利差，该民间借贷合同无效。

对照新规和原规定，虽然就目前而言15.4%的年利率远低于原规定36%的司法保护上限，但仍高于正规银行等金融机构的贷款利率。有需求的市民，应尽量避免接触高利率的民间借贷，选择合法合规的银行贷款。

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